При выборе банка для ведения расчетного счета, необходимо обращать внимание не только на размер тарифов, но и на надежность и лояльность кредитной компании к ООО. Разберемся, как выбрать банк, чтобы взаимодействие с ним не превратилось в «семь кругов ада».
Банк должен иметь лицензию ЦБ РФ, проверить ее наличие можно на сайте Банка России.
Главным критерием выбора банка является его надежность, так как в случае отзыва лицензии у кредитной организации, компания может лишиться всех своих средств.
При банкротстве банка ООО сложно вернуть деньги, которые размещались на счетах кредитной организации. Так как юрлица являются кредиторами третьей очереди и, как правило, после удовлетворения требований физлиц, ИП и других кредиторов первой и второй очереди, ООО ничего не остается.
Также не стоит надеяться, что средства можно будет быстро забрать со счетов в случае появления новостей о возможном банкротстве банка. ЦБ отзывает лицензии без предупреждений и в некоторых случаях внезапно для широкого круга лиц.
Однако новости о банке, в котором уже открыт счет, изучать нужно. Если ЦБ выносит много предписаний кредитной компании, нужно насторожиться.
Чтобы оценить надежность банка необходимо проверить его рейтинг на специализированных ресурсах. Например, можно изучить информацию о банках, предоставляемую ведущими рейтинговыми агентствами (Эксперт РА, НРА и другие), в том числе посмотреть рэнкинги кредитных компаний по размеру активов. Лучше всего обратить внимание на ТОП-10 и проанализировать банк в сервисе banki.ru.
Также стоит изучить количество клиентов кредитной организации (такая информация, как правило, размещена на сайте банка), медийность банка и силу его бренда. Банк должен постоянно размещать собственные новости у себя на сайте, предоставлять комментарии деловым изданиям, активно вести странички в соцсетях и т.п.
Наиболее подходящими для открытия счета ООО являются следующие банки: Сбер, Альфа-Банк, Точка, Модульбанк, ВТБ, Райффайзен Банк, Тинькофф.
Банк, в рамках исполнения условий 115-ФЗ о противодействии отмыванию средств, может блокировать действия ООО в рамках расчетно-кассового обслуживания. Если какая-то операция покажется финансовой организации подозрительной, то она заблокирует не только проведение самой операции, но и доступ к онлайн-банку и расчетный счет. Причем новый счет невозможно будет открыть ни в каком другом банке до разблокировки.
Так как банки борются с фирмами-однодневками, под их пристальный взгляд попадают только что зарегистрированные ООО и компании, работающие менее двух лет; юрлица, с минимально возможным уставным капиталом — 10 000 рублей; а также компании, которые имеют «прописку» в местах массовой регистрации.
Чтобы не попасть на 115-ФЗ, нужно соблюдать ряд правил.
Активно вести деятельность: проводить через расчетный счет оплату аренды, офисных расходов, зарплаты, НДФЛ, страховых взносов и налогов.
Осторожно снимать наличные: не часто и не более 30% от оборота. Наличке нужно дать пару дней отлежаться, чтобы не возникло и намека на транзитность (нельзя допустить ситуации, когда деньги пришли на счет и в этот день были сняты со счета как наличные). Также банк может заинтересоваться компанией, если:
— на ее счет поступают и снимаются суммы менее 600 тысяч рублей;
— юрлицо снимает наличные в размере (или около) определённого банком дневного лимита;
— наличные снимаются в конце операционного дня.
Исправно платить налоги и не занижать их суммы. Необходимо платить 1,1-2,5% от оборота по расчетному счету в качестве налогов. Даже если счет является запасным, то при поступлении средств, лучше часть налогов платить с него.
Все операции должны осуществляться в рамках деятельности, соответствующей ОКВЭД компании. Если в ЕГРЮЛ вносились изменения (например, добавлялся новый вид деятельности), необходимо незамедлительно оповестить об этом банк.
Подробно расписывать назначение платежа, в том числе указывать номер договора, вид операции, контрагента и дату.
Нужно внимательно выбирать контрагентов. Если контрагенты осуществляют подозрительные, по мнению банков, операции, то под внимание банка автоматически попадают все их партнеры. Существуют специализированные сервисы (например, сервис Тинькофф, встроенный сервис Альфа-банка в клиент-банке), позволяющие оценивать контрагентов, в том числе и по 115-ФЗ.
Также важно оперативно отвечать на поступающие от банка запросы.
При ведении бизнеса очень важным является простота и удобство взаимодействия с банком.
Основываясь на наш опыт взаимодействия с банками, по общей лояльности, удобству и компетентности сотрудников можно выделить Альфа-Банк и банк Точка.
Менеджеры Альфа-Банка предоставляют инструкции в скринах и с пояснениями почти по любому вопросу.
В чате банка Точка отвечает тот же человек, что и вел диалог ранее, даже если переписка возобновляется через неделю. Так же Точка может перезвонить, если письменно не удается понять друг друга.
Сбер — не очень.
В Сбере можно и не дождаться ответа. К тому же сотрудники банка плохо ориентируются в интерфейсе личного кабинета и, если консультироваться у 5 специалистов, можно получить 5 разных ответов.
Чат отдельный «ад». Дается совсем короткое время на ознакомление с информацией, а потом идет переключение на рандомного сотрудника, которому необходимо объяснять суть вопроса с 0. Сам банк с ответом не спешит.
Также часто возникают случаи, когда половину платежных поручений банк принимает, а вторую половину, которые созданы аналогично — отклоняет. На вопрос «Почему?» отвечают — «Человеческий фактор». На большую часть вопросов Сбер не может ответить в чате и отправляет на Горячую линию.
В среднем стоимость обслуживания счета ООО в банке обойдется примерно в 1-2 тысячи рублей в месяц. В таблице указаны тарифы топовых банков по расчетно-кассовому обслуживанию. Каждой компании необходимо индивидуально выбирать тариф или пакет услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.
Тарифы банков по расчетно-кассовому обслуживанию (рублёвый счет) в Москве.
Некоторые крупные банки в рамках специальных пакетов предлагают бесплатное бухгалтерское обслуживание компаниям на УСН «Доходы».
Многие топовые банки предоставляют кассовые аппараты и онлайн-кассы. Сравнение ставок по эквайрингу представлены ниже в таблице.
Сравнение ставок банков по эквайрингу в Москве.
Сравнение ставок овердрафта банков в Москве.
Сравнение ставок по зарплатному проекту банков в Москве.
Зарплатный проект позволяет сэкономить на комиссии при переводе сотрудникам зарплаты. Также банки могут переводить зарплату по номеру телефона, используя СБП. Однако под этот процесс пока не адаптированы программные продукты, которые использует бухгалтерия для расчета зарплаты.
У топовых банков личные кабинеты (ЛК) примерно одинаковые и имеют интуитивный интерфейс, однако самым удобным, по-нашему опыту, является ЛК банка Точка.
Интерфейс личного кабинета ВТБ устаревший. Помимо этого, указанные банки не имеют чат, а персонал на Горячей линии не отличается дружелюбностью.
Учитывая уровень надежности, клиентоориентированности, лояльности, стоимости тарифов и удобства личных кабинетов мы составил следующий рейтинг банков для открытия счета ООО:
Альфа-Банк
Точка
Райффайзен
Тинькофф
Сбер
Помимо всего вышесказанного, при выборе банка нужно учитывать индивидуальные особенности компании.
Допустим, если нужно оплачивать услуги через зарплатный проект нерезидентам, то можно выбрать Альфу. Но открывать карту в Альфе придется для всех сотрудников.
Если нужно платить на карты, которые уже есть у сотрудников, то можно выбрать зарплатный проект в Точке. Однако в этом случае нельзя перечислять средства на карту нерезидентам.